Der Traum vom Eigenheim: Risiken rechtzeitig absichern

Kaum ein Projekt im privaten Bereich ist spannender als der Bau eines eigenen Hauses. Ob mit der Familie oder allein, wer sich den Traum vom Eigenheim erfüllt, hat oft einen langen Weg mit vielen Unwägbarkeiten vor sich. Doch am Ende gibt es kaum etwas Schöneres, als den Einzug ins fertige Haus. Das Gefühl der Freiheit – in den eigenen, selbst geplanten Wänden zu wohnen und vielleicht sogar einen eigenen Garten zu haben – ist einfach überwältigend.

Wer ein Haus bauen will, muss zunächst einmal vorausschauend planen und organisieren. Das fängt bei der Finanzierung des Vorhabens an und geht über die Grundstückssuche bis hin zur gestalterischen Planung des Hauses. Ein wichtiger Punkt ist natürlich auch die Auswahl geeigneter Materialien und fachlich versierter Handwerker. Die einzelnen Gewerke müssen aufeinander abgestimmt und koordiniert werden, damit von der Entwurfsplanung über die Rohbauphase bis hin zum Innenausbau alles im vorgegebenen Zeitrahmen realisiert wird. Außerdem muss die Baugenehmigung eingeholt und am Ende eine fachgerechte Bauabnahme durchgeführt werden. Nicht zu vergessen ist eine geeignete Risikoabscherung in allen Phasen des Hausbaus. Wir haben für Sie wichtige Versicherungen für Häuslebauer einmal genauer unter die Lupe genommen.

Bauherr haftet mit seinem gesamten Vermögen

Gerade für Laien ist der Hausbau eine unglaubliche Anstrengung und Herausforderung. Doch selbst bei bester Planung kann eine kleine Unachtsamkeit, ein kleiner Fehler bei der Ausführung den Traum von heute auf morgen zerstören. Es sind Kleinigkeiten mit unabsehbaren Folgen: Zum Beispiel der Schraubenzieher, der dem Handwerker im ersten Stock aus der Hand fällt und einen Fußgänger auf dem Bürgersteig trifft. Oder ein Sandhaufen, den ein Baustellenfahrzeug auf der Straße verloren hat und der einen Motorradfahrer schwer verletzt. Das sind Risiken, für die der Bauherr verantwortlich gemacht wird. Er haftet mit seinem gesamten Vermögen für den entstandenen Schaden und muss dafür auch Schadensersatz leisten. Grundsätzlich ist der Bauherr für alles verantwortlich, was auf der Baustelle geschieht. Ihm obliegt in erster Linie die Verkehrssicherungspflicht für sein Bauvorhaben, da er der Veranlasser der Baumaßnahme ist und damit auch die damit verbundenen Gefahrenquellen geschaffen hat. Die Verkehrssicherungspflicht des Bauherrn umfasst nicht nur die Einhaltung der örtlichen Bauvorschriften, sondern auch die Sicherheit auf der Baustelle sowie die Haftung für alle Unfälle, die Dritte auf oder durch die Baustelle erleiden, oder für Schäden an fremden Sachen, die im Zuge der Bauarbeiten verursacht werden.

Unser Tipp: Ein Schild mit der Aufschrift „Betreten auf eigene Gefahr. Eltern haften für ihre Kinder“ hat keine rechtliche Wirkung. Die Verkehrssicherungspflicht des Bauherrn und die Haftungsrisiken bleiben bestehen. Ein Hinweisschild auf der Baustelle kann zwar nicht schaden, entbindet den Bauherrn aber nicht von seiner Haftung für alle Schäden auf der Baustelle.

Auch wenn Fremdfirmen das Gebäude errichten: Für die Sicherheit auf der Baustelle ist der Bauherr selbst verantwortlich. Deshalb ist der Abschluss einer Bauherren-Haftpflichtversicherung sinnvoll. Sie schützt vor Ansprüchen Dritter im Zusammenhang mit dem Bauvorhaben und bietet weitere wichtige Leistungen während der Bauzeit. Ein guter Versicherungsschutz sollte zum Beispiel auch bei Senkungs- und Erschütterungsschäden sowie bei Leitungsschäden leisten. Sehr wichtig ist auch die persönliche Haftpflicht der Bauhelfer, die bei der Bauherren-Haftpflichtversicherung mitversichert sein sollte.

Risikoabsicherung rechtzeitig überprüfen

Neben der Bauherrenhaftpflichtversicherung gibt es weitere Versicherungen, die von existenzieller Bedeutung sein können. Bereits in der Planungsphase sollte daher grundsätzlich der bestehende Versicherungsschutz über alle Phasen hinweg überprüft werden. Reicht der bestehende Versicherungsschutz aus oder müssen neu auftretende Risiken zusätzlich abgesichert werden? Fällt beispielsweise das Einkommen des Bauherrn durch einen Unfall aus, kann eine private Unfallversicherung die Finanzierung des Eigenheims absichern. Bei den Tarifen der Haftpflichtkasse (z. B. Tarif Einfach Komplett) gibt es auch eine Sofortleistung bei einem Unfall, der in der Zeit des Hausbaus oder in den Jahren danach passiert. Darüber hinaus sollte vor allem eine Absicherung durch eine private Haftpflichtversicherung vorhanden sein, denn Missgeschicke können jedem passieren und verursachte Schäden müssen vom Verursacher in unbegrenzter Höhe übernommen werden. Mit einer Privat-Haftpflichtversicherung kann man sich und die ganze Familie wirksam absichern. Auch eine Hausratversicherung lohnt sich, denn durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel kann vieles verloren gehen, was man sich im Laufe der Zeit geleistet hat. Die Hausratversicherung übernimmt im Schadensfall die Kosten für Einrichtungsgegenstände, die sich im Haus befinden.

Darüber hinaus sollten sich Eigentümer und Grundstücksbesitzer unbedingt mit einer Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung absichern, wenn die Immobilie vermietet oder jemanden anderen überlassen wird. Die Versicherung springt für Personen-, Sach- und Vermögensschäden ein, die vom Haus ausgehen können. Typische Beispiele sind Dachziegel, die auf parkende Autos fallen, Bäume, die auf das Nachbarhaus stürzen oder Schäden durch eine vernachlässigte Streupflicht. Werden andere Personen schuldhaft verletzt, weil man seinen Pflichten als Eigentümer nicht nachgekommen ist, kann man für den daraus entstandenen Schaden haftbar gemacht werden. Gegenstand der Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht ist es, geltend gemachte Haftpflichtansprüche zu prüfen, berechtigte Ansprüche zu befriedigen und unberechtigte Ansprüche abzuwehren. Abschließend sei noch auf die Gewässerschaden-Haftpflichtversicherung hingewiesen, die für Hausbesitzer mit Öltanks von elementarer Bedeutung ist. In kaum einem anderen Fall gehen die gesetzlichen Haftungsverpflichtungen so weit wie bei Eigentümern von Anlagen mit wassergefährdenden Stoffen. Diese Versicherung bietet einen umfassenden Risikoschutz für Umweltschäden, die z.B. durch auslaufendes Öl verursacht werden, und sollte daher von Hausbesitzern mit Öltanks unbedingt abgeschlossen werden.

Unser Tipp: Bevor eine Bauherrenhaftpflicht und eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung abgeschlossen wird: Prüfen Sie vor Baubeginn bzw. dem Erwerb eines Bauplatzes, ob eine Absicherung im Rahmen einer Privathaftpflicht-Versicherung besteht. Bei der Privathaftpflicht-Versicherung Einfach Komplett der Haftpflichtkasse sind z. B. Bauvorhaben „am nicht selbstgenutzten Risiko bis 500.000 Euro“ und am selbstgenutzten Risiko (Postanschrift = private Anschrift des Versicherungsnehmers) sogar ohne Begrenzung der Bausumme bereits mitversichert.